PER Assurance ou PER Compte-Titres : Quel est le meilleur choix pour préparer sa retraite ?

Le Plan Epargne Retraite (PER) est un outil d’épargne très puissant qui séduit de plus en plus de Français grâce à ses nombreux avantages patrimoniaux et fiscaux, mais savez-vous qu’il existe deux types de PER ? Le PER assurance qui comme son nom l’indique, est souscrit auprès d’un assureur, et le PER compte-titres (ou PER bancaire), qui sera généralement souscrit auprès d’une banque.

Aujourd’hui nous vous invitons donc à découvrir les différences majeures entre les deux types de PER afin de choisir celui qui pourrait répondre le mieux à votre profil et à vos objectifs.

Avant toute chose, l’équipe Renaissance Patrimoine vous encourage à lire notre article très complet sur la présentation générale du PER, qui pourra vous permettre une meilleure lecture et une meilleure compréhension de cet article.

Quel PER offre la meilleure diversification des supports ?

Le PER compte-titres offre, par définition, un panel de supports d’investissements beaucoup plus large que le PER assurance car il est possible d’accueillir dans son allocation tous les titres existants qu’ils soient vifs, côtés ou non-côtés (actions, obligations, ETF, actifs immobiliers) …

L’assureur fait lui beaucoup plus attention aux unités de compte sélectionnées ce qui entraîne une variété et une souplesse beaucoup moins importante pour le PER assurance. Les unités de compte d’un assureur sont donc, généralement, les mêmes que celles proposées pour son assurance-vie.

Le PER compte-titres offre donc généralement un panel beaucoup plus important de supports d’investissements qu’un PER assurance. Il convient de souligner que la diversification ne constitue pas une garantie absolue de la performance ou de la sécurité de votre portefeuille d’investissement.

Ainsi, il est vivement recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre toute décision d’investissement.

Quel PER offre le plus de garanties ?

L’une des différences majeures entre le PER assurance et le PER compte-titres est que ce dernier n’offre aucune garantie de capital et aucune garantie complémentaire.

En effet, le PER compte-titres ne donne pas accès à un fonds en euros offrant une garantie contractuelle de la protection totale du capital investi. Dans le but de sécuriser progressivement l’épargne, la banque propose généralement de placer l’argent dans des fonds composés d’actifs peu risqués, mais ces derniers restent tout de même soumis à la volatilité des marchés financiers. Vous n’aurez donc jamais de garantie totale de capital en souscrivant à un PER compte-titres.

A l’instar d’une assurance-vie, le PER assurance donne lui la possibilité à l’épargnant de sécuriser le capital investi grâce au fonds en euros.

Ainsi, lorsque vous vous approchez de l’âge de la retraite ou si vous êtes un investisseur qui privilégie la sécurité, il peut s’avérer très avantageux de disposer d’un fonds en euros qui garantit une protection totale du capital investi.

De plus, le PER assurance offre, sur option, la possibilité de prévoir des garanties complémentaires comme des garanties plancher, de prévoyance, de perte d’emploi, d’incapacité ou encore d’invalidité…

En termes de garanties, le PER assurance est donc bien plus intéressant et modulable que le PER compte titres. La protection du capital ou les garanties complémentaires sont pour certains épargnants un avantage non-négligeable, il est donc très important de consulter un conseiller en gestion de patrimoine qui vous orientera vers le produit le plus adapté à votre profil.

Quel PER offre les meilleurs avantages successoraux ?

Le PER assurance offre des avantages successoraux très proche de ceux d’un contrat d’assurance-vie. En effet, le détenteur d’un PER peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires pour que, en cas de décès, ces derniers puissent toucher les sommes versées sur le PER en bénéficiant d’avantages fiscaux non-négligeables :

  • Si le détenteur du PER assurance décède avant 70 ans, alors le capital légué bénéficie d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant d’être taxé à 20 %.
  • Si le détenteur du PER assurance décède après 70 ans, alors le capital légué bénéficie d’un abattement de 30 500 € avant d’être taxé aux droits de succession selon le lien de parenté.

De son côté, le PER compte-titres n’offre aucun avantage successoral particulier. En cas de décès du titulaire, les sommes encore présentes sur le plan entrent dans l’actif successoral et sont reversés aux héritiers après imposition.

Quel est le PER le plus chargé en frais ?

Les frais du PER assurance seront généralement plus importants que les frais d’un PER compte-titres. En effet, le PER assurance demandera une gestion beaucoup plus importante sur le plan administratif et légal qu’un PER compte-titres, vous aurez donc généralement des frais de gestion annuels, des frais d’arbitrage ou encore des frais d’entrée plus lourds en optant pour un PER assurance.

Cependant, en prenant contact avec un conseiller en gestion de patrimoine, ce dernier aura la capacité de négocier les frais auprès de l’assureur grâce au volume qu’il lui apporte.

Conclusion

Il est primordial de comprendre les caractéristiques des deux types de PER, le principal avantage du PER compte-titres est le très gros panel de supports disponibles pour votre investissement. Et le PER assurance offre de meilleures garanties et une meilleure protection des héritiers.

D’un point de vue général, il n’y a donc pas de bon ou de mauvais type de PER, tout dépend de votre profil et de vos objectifs. Il faut donc choisir celui qui vous correspond le mieux en prenant en compte les avantages et les inconvénients de chacun.

Faites appel à un expert du cabinet Renaissance Patrimoine qui vous accompagnera pour accomplir vos objectifs patrimoniaux en vous orientant vers des solutions adaptées à votre profil et à vos ressources.

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