Bienvenue sur le site de Renaissance Patrimoine, votre cabinet de gestion de patrimoine dédié à la préservation et à la croissance de votre capital. Aujourd’hui, nous souhaitons vous présenter un pilier essentiel de toute stratégie de gestion patrimoniale : l’assurance-vie.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
L’assurance vie est un véritable couteau-suisse de la gestion de patrimoine. Initialement conçue comme une assurance décès, elle sert désormais le plus souvent à épargner, à percevoir des revenus complémentaires, à préparer votre retraite, et enfin à transmettre.
L’assurance vie est le placement préféré des Français, en effet les épargnant plébiscitent ce placement dès lors qu’il est investi en fonds euros.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
En ouvrant votre contrat d’assurance vie, vous pouvez verser de l’argent en une seule fois (versement unique) ; quand vous le souhaitez, c’est les versements libres ou encore de manière programmée par exemple tous les mois.
Une fois votre contrat d’assurance-vie ouvert, vous avez le choix d’investir sur deux grandes catégories d’actifs :
Le fonds euros
Le fonds euros est fortement appréciée par les épargnants car présente de nombreux avantages :
- Une sécurité du capital investi: La quasi-totalité des fonds euros affichent une garantie en capitale totale. Autrement dit, cela signifie que vous ne pouvez pas perdre votre mise initiale. Parfois, la garantie du capital s’entend hors frais de gestion annuels, ce qui signifie que d’éventuelle perte se limiterait seulement au montant des frais.
- L’effet cliquet : Les intérêts annuels versés sur le fonds euros sont définitivement acquis. Ils ne peuvent pas être remis en cause et une fois versés, ces gains génèrent à leur tour des intérêts.
Malgré des avantages indéniables le rendement moyen des fonds euros est limité et tend à diminuer depuis de nombreuses années. Actuellement les fonds euros proposent en moyenne des rendements de 2% à 3% par an.
Les unités de comptes
Les unités de compte (UC) en assurance vie sont des supports d’investissement. Vous pouvez placer tout ou partie de votre capital sur un ou plusieurs de ces supports financiers, et ainsi acquérir des classes d’actifs différents : parts d’actions, d’obligations, de fonds de placement… Ce qui vous permettra de vous constituer un portefeuille diversifié et par conséquent minimiser le risque tout en cherchant du rendement.
Il existe une grande variété d’unité de compte. Les comptes peuvent être constitués d’actions, d’obligations, de produits structurés… On parle donc d’organisme de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM), de fonds commun de placement (FCP), de société civile de placement immobilier (SCPI)
Vous pouvez répartir votre argent comme vous le souhaitez entre les différents supports mais aussi faire des arbitrages, c’est-à-dire transférer d’un support à l’autre.
L’argent placé reste-t-il disponible à tout moment ?
Oui, votre argent reste disponible à tout moment. Pour le récupérer, il vous suffit de faire un rachat de tout ou partie de votre épargne (rachat total ou partiel). Il est aussi possible de mettre en place des rachats programmés, c’est-à-dire des virements permanents à la fréquence de votre choix de votre contrat d’assurance vie, vers votre compte courant.
La fiscalité de votre assurance-vie
C’est au moment du rachat que vous êtes fiscalisé :
- L’imposition ne porte que sur la quote-part d’intérêts comprise dans le rachat. Le capital est exonéré de taxes.
- Le taux d’imposition est relativement faible, le taux de taxation sera de 12,8% ou 7,5% si le contrat a plus de 8 ans et que vous avez moins de 150 000 € sur tous vos contrats.
- Les prélèvements sociaux sont de 17,2% et sont retenus chaque année, ou bien lors du rachat selon le support choisi.
L’assurance vie en cas de décès
La fiscalité « décès » va dépendre de votre âge au jour de chaque versement, cependant, le conjoint, le partenaire de pacs est toujours exonéré.
Exonération de 152 500 € par bénéficiaire.
Base de calcul pour la fiscalité : primes versées + intérêts accumulés
- < 152 500 € = exonération
- de 152 501 € à 852 500 € (soit sur 700 00 €) = taux d’imposition 20 %
- > 852 500 € = taux d’imposition 31,25 %
Exonération de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires.
Base de calcul pour la fiscalité : primes versées uniquement
- < 30 500 € = exonération
- 30 500 € = droits de succession (taux d’imposition de 5 à 60 % selon le lien de parenté)
A retenir : En cas de décès, l’épargne sur votre contrat d’assurance vie est transmise aux personnes de votre choix, celles que vous avez nommées en tant que bénéficiaires et selon la répartition de votre choix.
C’est pour cette raison qu’il faut régulièrement vérifier que votre clause bénéficiaire soit toujours synonyme de votre volonté, en fonction des évolutions de votre famille.
Combien coûte une assurance vie ?
Les frais principaux d’un contrat d’assurance vie sont de deux types :
- Les frais d’entrée : Ces frais sont prélevés à chaque fois que vous faites un versement sur votre contrat. Ils sont au maximum de 5% et ont pour but de rémunérer votre conseiller et la compagnie d’assurance.
- Les frais d’arbitrage : Ils sont retenus dès que vous changez de support, par exemple passer de fonds euros aux unités de compte, ou inversement. Ils représentent généralement 1% du montant arbitré.
Aucun frais n’est appliqué pour sortir votre épargne de votre contrat. Seule la fiscalité sur les plus-values est due lors d’un rachat, qu’il soit total ou partiel.
Les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie
Si vous souhaitez ouvrir un contrat d’assurance-vie, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec un membre du cabinet Renaissance Patrimoine qui se fera un plaisir de définir avec vous une stratégie adaptée à votre profil et à vos objectifs.
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