Comment faire un transfert de PER ?

Le transfert PER est une étape clé pour ceux qui souhaitent optimiser leur épargne retraite. Grâce à la loi PACTE, il est désormais possible de regrouper tous les anciens contrats en un seul Plan Épargne Retraite (PER), offrant ainsi plus de flexibilité et de meilleures options d’investissement. Découvrez avec Renaissance Patrimoine, cabinet indépendant en gestion de patrimoine à Bordeaux, pourquoi et comment effectuer un transfert PER pour maximiser vos avantages financiers.

Le Plan Épargne Retraite (PER) : Qu’est-ce que c’est ?

Le transfert de PER est devenu un sujet central depuis la mise en place de la loi PACTE en 2019, qui a profondément remanié les dispositifs d’épargne retraite en France. Ce nouveau système, le Plan Épargne Retraite (PER), a été créé pour unifier et simplifier la gestion des économies dédiées à la retraite. Avant cette réforme, les Français disposaient de divers contrats comme le PERP, le Contrat Madelin, le Préfon, le Perco, ou encore le Contrat article 83. Avec le PER, il est désormais possible de regrouper tous ces anciens contrats en un seul compte, facilitant ainsi la gestion.

Le transfert de PER présente de nombreux avantages par rapport aux anciens contrats. Chaque type de contrat précédemment mentionné avait ses propres règles et conditions, rendant la gestion parfois complexe. Le PER simplifie ces démarches en étant structuré en plusieurs compartiments adaptés aux différents types de versements et d’épargnants. On distingue principalement trois types de PER :

• Le PER individuel : Ce compartiment regroupe les versements volontaires effectués par l’épargnant.
• Le PER entreprise : Ce type de PER est ouvert par une entreprise pour ses salariés. Il inclut non seulement les versements volontaires des employés, mais aussi les éventuels abondements de l’entreprise.
• Le PER obligatoire : Ce compartiment est également mis en place par une entreprise, mais ici, les versements sont obligatoires.

Le transfert de PER permet donc de regrouper l’ensemble de ces contrats en un seul, tout en bénéficiant d’une gestion simplifiée et d’une meilleure lisibilité de son épargne.

Lire aussi : Le Plan Epargne Retraite (PER)

Pourquoi effectuer un transfert de PER ?

Opter pour un transfert PER présente plusieurs avantages qui rendent ce choix particulièrement attractif. Voici quelques raisons clés pour lesquelles vous devriez envisager de transférer vos anciens contrats vers un PER.

• Sortir les fonds en capital : L’un des principaux atouts du transfert PER est la flexibilité dans le choix de la sortie des fonds. Contrairement aux anciens dispositifs, qui se limitaient souvent à une sortie en rente, le PER offre la possibilité de récupérer les fonds en capital, en rente, ou même sous forme mixte. Cette souplesse permet de mieux adapter le retrait des fonds à vos besoins spécifiques, que ce soit pour financer un projet immédiat ou pour assurer une rente à long terme.
• Flexibilité dans les versements : Le transfert PER apporte également une grande flexibilité dans les versements. Contrairement à certains anciens contrats qui imposaient des versements réguliers, le PER permet de verser des sommes selon votre convenance. De plus, vous avez le choix de déduire ces versements de votre revenu imposable, dans une certaine limite. Cette option de déduction peut réduire votre imposition immédiate sur le revenu, bien que les capitaux soient imposés à la sortie. Inversement, si vous choisissez de ne pas déduire les versements, vous n’aurez pas de réduction d’impôt immédiate, mais les fonds retirés seront exonérés d’impôt.
• Plus de cas de déblocages anticipés : Le transfert PER vous permet de bénéficier de davantage de cas de déblocages anticipés comparé aux anciens contrats. Parmi ces cas, on retrouve l’invalidité (du souscripteur, de son conjoint ou de ses enfants), le décès du conjoint, l’expiration des droits au chômage, le surendettement, la cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire, et, nouveauté majeure, la possibilité de débloquer les fonds pour l’acquisition de la résidence principale. Cette dernière option est particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent investir dans une résidence principale.
• Bénéficier de meilleures performances financières : Un autre avantage du transfert PER est l’accès à un univers d’investissement beaucoup plus large que celui des anciens contrats retraite. Les anciens dispositifs avaient souvent des options limitées et des frais élevés. En revanche, les nouveaux PER proposent une gamme d’investissements similaire à celle des contrats d’assurance vie, avec des frais sur versement et de gestion souvent bien plus bas. Cette diversité d’options d’investissement peut potentiellement offrir de meilleures performances financières à long terme.

Le transfert PER est donc une solution moderne et flexible qui offre de nombreux avantages en termes de gestion de l’épargne retraite, en permettant de mieux adapter vos placements à vos besoins et objectifs financiers.

Lire aussi : PER Assurance ou PER Compte-Titres : Quel est le meilleur choix pour préparer sa retraite ?

Comment faire un transfert de PER ?

Effectuer un transfert PER peut sembler complexe, mais en suivant les bonnes étapes, le processus devient simple et accessible. Voici un guide pour comprendre les frais de transfert et l’importance de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine.

Quels sont les frais de transfert d’un PER ?

Le transfert PER entre différents contrats peut entraîner certains frais, mais ces coûts varient en fonction de la durée de détention du contrat d’origine :

• Si le PER a moins de 5 ans : Les frais de transfert peuvent atteindre un maximum de 1 % des droits acquis. Ce pourcentage est calculé sur la base de la valeur accumulée du contrat, ce qui peut représenter une somme importante si le plan a déjà accumulé des fonds considérables.
• Si le PER a plus de 5 ans : Une fois le délai de cinq ans écoulé depuis le premier versement, le transfert PER est totalement gratuit.
• Si le transfert intervient à l’échéance : Lorsqu’un transfert est effectué à la date de départ en retraite ou à l’âge légal de départ à la retraite, il n’y a également aucun frais.

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine

Pour réaliser un transfert PER, la première étape consiste à ouvrir un nouveau contrat PER. Une fois ce contrat en place, il est possible de demander le transfert des fonds de l’ancien PER vers le nouveau. Pour faciliter ce processus et s’assurer de choisir le PER le plus adapté à vos besoins, il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine.

Des professionnels, comme ceux du cabinet indépendant de gestion de patrimoine Renaissance Patrimoine à Bordeaux, peuvent vous guider à travers chaque étape. Ils analysent votre profil d’épargnant et vos objectifs de retraite pour vous recommander le contrat PER le plus approprié et le moins chargé en termes de frais. De plus, ces conseillers s’occupent de toutes les démarches administratives liées au transfert PER, ce qui peut grandement simplifier le processus pour vous.

Lire aussi : Pourquoi faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant ?