Découvrez avec Renaissance Patrimoine, votre cabinet de gestion de patrimoine à Bordeaux le crédit Lombard, cette forme de crédit vous permet de garantir un emprunt par le nantissement d’actifs financiers. C’est un mode de financement qui peut s’avérer être très avantageux.
Le crédit Lombard, qu’est-ce que c’est ?
Le crédit Lombard est une solution de financement particulièrement adaptée aux personnes possédant un patrimoine significatif et cherchant à le développer davantage. Cette forme de prêt est sécurisée par un nantissement. Cela signifie que l’emprunteur met en garantie des actifs tels que des actions, des obligations, des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) détenus à travers un PEA, un compte-titre, ou encore des contrats d’assurance vie.
Montant et conditions du crédit Lombard
Le montant du crédit Lombard est directement lié à la nature et au risque des actifs nantis. Par exemple, un fonds en euros, considéré comme un actif sans risque, pourrait permettre à l’emprunteur de bénéficier d’un financement allant jusqu’à 100% de la valeur des actifs. À l’inverse, les actions, qui sont plus volatiles et risquées, pourraient seulement sécuriser un prêt représentant 60 à 70%, voire moins de 50% de leur valeur, en raison de la fluctuation possible des marchés.
Taux d’intérêt du crédit Lombard
Le taux d’intérêt appliqué à un crédit Lombard est calculé sur la base d’un indice de référence à court terme, tel que l’EURIBOR à 3 mois, augmenté de la marge de la banque. Ce taux varie donc en fonction du niveau de risque associé à chaque type d’actif mis en garantie. Plus le risque est grand, moins le montant du prêt sera élevé, et vice-versa.
Remboursement et durée du crédit
Concernant le remboursement, durant la période de crédit, l’emprunteur s’acquitte uniquement des intérêts ; le capital est quant à lui remboursé en une seule fois à l’échéance du prêt, c’est donc un prêt dit « in fine ». Le crédit Lombard est typiquement un prêt à court terme, avec une durée oscillante entre 1 et 4 ans.
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Les avantages du crédit Lombard
Opter pour un crédit Lombard offre une multitude d’avantages financiers et économiques qui méritent d’être considérés par tout détenteur de patrimoine souhaitant maximiser ses actifs sans perturber sa stratégie d’investissement à long terme.
- Conservation des actifs : Le crédit Lombard permet à l’emprunteur de conserver la propriété complète de ses actifs nantis. Non seulement cela signifie qu’il continue à percevoir des revenus générés par ces actifs, mais il conserve également la capacité de gérer activement son portefeuille.
- Avantage fiscal : Le crédit Lombard est fiscalement avantageux en cas d’investissement dans une location nue ou une location meublée puisque les intérêts générés peuvent être déduit des loyers perçus en optant pour le régime réel d’imposition. La déduction des intérêts permet de faire diminuer l’assiette taxable et donc, en conséquence, la fiscalité sur les revenus.
- Effet de levier financier : L’effet de levier du crédit est une stratégie financière permettant d’augmenter la capacité d’investissement de l’emprunteur en utilisant des fonds prêtés. Cette méthode amplifie la rentabilité potentielle des investissements, car l’emprunteur peut réinvestir les liquidités obtenues dans des opportunités lucratives sans vendre ses actifs existants. Le but est de générer des rendements qui surpassent les coûts des intérêts du prêt, optimisant ainsi la performance globale de l’investissement.
- Facilité d’accès au crédit : Le profil de l’emprunteur influence moins l’accès au crédit Lombard par rapport à d’autres types de prêts. Cela représente une opportunité notable pour les individus dans des situations particulières, telles que les personnes âgées ou celles ayant des problèmes de santé, car le prêt est garanti par des actifs plutôt que par une assurance.
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Quels sont les risques associés au crédit Lombard
Le crédit Lombard offre des avantages substantiels, mais il est également important de reconnaître et de comprendre les risques qui y sont associés. Ces risques découlent principalement des fluctuations du marché qui peuvent affecter la valeur des actifs nantis.
Les actifs utilisés comme garantie pour un crédit Lombard, tels que les actions ou les obligations, sont sujets à la volatilité des marchés financiers. En cas de baisse significative de la valorisation de ces actifs durant la période de crédit, la banque peut se trouver dans l’obligation de demander des garanties supplémentaires à l’emprunteur. Cette situation peut survenir si la valeur des actifs nantis chute en dessous d’un seuil acceptable pour la banque, mettant ainsi en péril la couverture du prêt.
Si les actifs continuent de se dévaloriser sur une période prolongée, la banque peut exiger que l’emprunteur vende certains ou tous les actifs nantis afin de rembourser le crédit. Cette exigence peut placer l’emprunteur dans une situation financière difficile, surtout si la vente doit se faire dans un marché défavorable.
Il est crucial pour les souscripteurs de crédit Lombard de mettre en place des stratégies de gestion de risque efficaces. Cela peut inclure la diversification des actifs nantis, la surveillance régulière de leur performance et le placement sur des actifs non risqués qui garantissent une stabilité dans la préservation du capital.
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Ouvrir une assurance vie pour nantir son crédit Lombard
L’utilisation d’une assurance vie pour nantir un crédit Lombard représente une stratégie prudente et judicieuse. Chez Renaissance Patrimoine, cabinet de gestion de patrimoine à Bordeaux, nous recommandons l’ouverture d’une assurance vie investie dans des actifs peu risqués, tels que des fonds monétaires, des fonds en euros ou des produits structurés à capital garanti.
Investir dans des véhicules financiers stables au sein de votre assurance vie minimise le risque de dévalorisation des actifs nantis. Cela assure une sécurité accrue tant pour le prêteur que pour l’emprunteur, stabilisant le financement obtenu à travers le crédit Lombard.