Qu’est-ce qu’un PEA ?
Le PEA est un support d’épargne financière qui vous permet d’investir dans des entreprises françaises ou européennes. Il a pour objectif de dynamiser votre épargne, en recherchant un rendement élevé tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux sur vos gains mais aussi sur le déblocage des capitaux.
Le PEA vous permet d’investir directement dans des actions comme Total, Thales, Dassault et être intéressé à la fois par la hausse des cours et le versement de dividendes.
Nous vous recommandons fortement de vous faire accompagner par nos conseillers financiers concernant le choix et la gestion d’un tel placement.
Son fonctionnement
Points de vigilance
Votre épargne est disponible quand vous le souhaitez mais il convient de réfléchir au moment qui sera le plus opportun :
- Si les marchés financiers sont en baisse, il faudra attendre des conditions plus favorables pour vendre vos titres et récupérer votre épargne.
- Si votre PEA a moins de 5 ans, les gains seront taxés à l’impôt sur le revenu, il faudra attendre pour bénéficier d’une exonération. De plus une sortie avant 5 ans entraine la clôture du plan.
- Si vous avez investi sur des PME, la liquidité n’est pas instantanée. C’est un marché où il y a moins de transactions.
Il est important d’avoir en tête que le PEA est un placement à moyen / long terme.
Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEA et un seul PEA-PME (tous établissements bancaires confondus). Si vous êtes en couple, marié ou pacsé, chaque membre du couple peut avoir un PEA. En revanche, le nombre de PEA est limité à 2 par foyer fiscal. Vos enfants, eux, peuvent ouvrir un PEA jeunes.
Si vous n’êtes plus satisfait de la gestion de votre placement, vous pouvez le clôturer puis en ouvrir un nouveau auprès d’un autre établissement (vous serez obligé de vendre tous les titres alors que ce n’est pas forcément le meilleur moment et vous perdrez l’avantage fiscal pour une détention de +5 ans). Autre option, transférer votre PEA vers un autre établissement. Vous conservez la date d’ouverture de votre placement (donc l’avantage fiscal à +5 ans) et vous n’avez pas à vendre les titres, ils seront transférés.
Si votre PEA est ouvert depuis plus de 5 ans, il est possible de le convertir en rente viagère défiscalisée. Une partie de la rente sera soumise aux prélèvements sociaux (17,2%) une seconde fois lors de la distribution, selon l’âge du crédit-rentier :
- 70% de la rente pour les personnes de moins de 50 ans.
- 50% de la rente pour les personnes âgées de 50 à 59 ans.
- 40% de la rente pour les personnes âgées de 60 à 69 ans.
- 30% de la rente pour les personnes de plus de 69 ans.
Attention, cette décision est irrévocable et à partir de ce moment-là, votre capital n’est plus disponible.
Moins de 5 % des titulaires d’un PEA choisissent la conversion en rente ! Une grossière erreur pour la préparation de votre retraite, cette solution qui n’est pourtant pas un pur produit retraite peut s’avérer être un choix extrêmement judicieux.
A titre d’exemple, à partir de vos 70 ans, vous bénéficierez d’un avantage fiscal égal à 70 %.
En cas de décès, votre PEA est clôturé, cependant les titres ne sont pas vendus. Vos héritiers auront la possibilité de vendre ou conserver les titres selon l’état des marchés financiers. Les droits de succession seront calculés au jour de votre décès en fonction de la valorisation de votre PEA.
Le coût d’un PEA
- Droits ou frais de garde : ils sont prélevés une fois par an. En général, les banques ne facturent pas de droit de garde sur leurs OPCVM dits « maison ». En revanche les OPCVM « extérieurs » y sont soumis : frais fixe (±5 € par OPCVM détenu) et/ou ±0,3 % de l’épargne placée.
- Frais de transaction: jusqu’à 0,5 % du montant de l’arbitrage lorsque celui-ci est réalisé par voie dématérialisée.
Avantages / Inconvénients
